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晉城市人民政府辦公廳授予“商貿(mào)流通先進(jìn)企業(yè)”稱號 |
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廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行等19家國內(nèi)銀行宣布與蘋果支付（ApplePay）的合作，并于今日凌晨5時正式上線。這意味著蘋果公司的移動支付服務(wù)終于在中國落地，中國消費(fèi)者也能通過蘋果手機(jī)、蘋果手表等智能終端體驗(yàn)ApplePay的支付方式。
在一些銀行的官方微博上，有關(guān)迎接ApplePay的宣傳早已陸續(xù)上線，為何中國銀行面對這個“舶來客”如此歡迎？支付寶、微信等掃碼支付方式不是已經(jīng)相當(dāng)普及了嗎？一切還要從ApplePay的支付方式說起。
支付方式
據(jù)新華網(wǎng)報道，ApplePay最早于2014年10月率先在美國上線，去年7月登陸英國，11月在澳大利亞和加拿大推出，中國將成為全球第五個、亞洲第一個上線該服務(wù)的國家。
不過，與之前國內(nèi)消費(fèi)者已經(jīng)熟悉的支付寶錢包、微信等第三方支付工具常用的“掃碼方式”不同，ApplePay采用的是近場支付技術(shù)。當(dāng)用戶需要進(jìn)行支付操作時，需把手機(jī)靠近帶有近場支付技術(shù)標(biāo)志或ApplePay標(biāo)志的POS機(jī)，并使用蘋果智能終端自帶的指紋認(rèn)證功能，才可以完成支付。
換言之，消費(fèi)者使用Apple Pay需要三個前提，一是擁有iPhone6以上型號的手機(jī)/智能手表，二是綁定合作銀行的信用卡或儲蓄卡，三是靠近非接觸式支付的POS機(jī)。
業(yè)內(nèi)人士指ApplePay比支付寶微信更安全
新華網(wǎng)援引IT技術(shù)專家陸蓓指出，從技術(shù)手段看，ApplePay可能比支付寶錢包、微信支付等更安全。當(dāng)用戶通過支付寶錢包、微信支付等發(fā)起掃碼支付申請時，如果不是使用賬戶余額消費(fèi)，而是選擇與第三方支付平臺關(guān)聯(lián)的銀行卡，那么平臺就會通知銀行扣款，銀行再反饋扣款成功消息給平臺，最終平臺告訴用戶和商戶付款成功。在這過程中，仍有用戶賬戶信息泄露的風(fēng)險。
而ApplePay使用的是叫做“Tokenization”的技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個字符串（Token）存在手機(jī)、手表等智能終端中。當(dāng)用戶發(fā)起支付申請時，智能終端通過該Token生成一個隨機(jī)Token和一組動態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行再通過Token服務(wù)將其還原成銀行卡從而 回傳授權(quán)完成支付。換句話說，加密的Token不僅不讓商家獲得用戶的銀行卡信息，就連蘋果公司也得不到這些信息，而使用過程中的用戶身份認(rèn)證，又是安全性更高的指紋，所以ApplePay的安全性要比目前常見的移動支付高一些。
此外，ApplePay采用的近場技術(shù)，不需要移動網(wǎng)絡(luò)支持，只要相關(guān)POS機(jī)同樣具有近場支付技術(shù)，就能完成交易。
ApplePay打開中國市場的難點(diǎn)
雖然ApplePay有其支付優(yōu)勢，但因支付寶錢包、微信支付在國內(nèi)不僅擁有大量個人用戶，在商戶端的普及率也相當(dāng)高。ApplePay要想改變用戶使用習(xí)慣，并不容易。中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理董俊峰日前在《ApplePay進(jìn)入中國意味著什么》一文中提及，ApplePay在中國的推廣，除了要遵循中國移動支付監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全保護(hù)規(guī)制以外，還要面臨收單、發(fā)卡和消費(fèi)者三個關(guān)鍵問題。
首先，遇到的是商業(yè)模式的碰撞。在美國，ApplePay向發(fā)卡行收取支付服務(wù)的手續(xù)費(fèi)，而在中國沒有這樣的商業(yè)模式。經(jīng)過近兩年拉鋸式談判，據(jù)說某些妥協(xié)安排暫時安慰了發(fā)卡行。
其次，在收單商戶一端，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)目前完成非接觸式改造的比例，目前應(yīng)該不超過60%。況且不一定所有商戶（大型超市、各類商家等）都有動力引導(dǎo)持卡人使用ApplePay，除非ApplePay像支付寶掃碼支付一樣有補(bǔ)貼或者捆綁coupon（優(yōu)惠券）來爭取商戶收銀臺的支持。
第三，在消費(fèi)者一端，Apple Pay的用戶群受制于蘋果新型號手機(jī)持有者，而追隨并不斷更新iPhone版本的用戶多是年輕蘋果粉絲。這個人群的消費(fèi)能力和信用卡滲透率也是一個不大不小的問題。
董俊峰在文中提及，目前中國移動市場有三種主流支付模式，并對比了三種模式的優(yōu)劣。
第一種，SE-NFC模式。支付載體高度依賴手機(jī)廠商，如蘋果iPhone6，華為honor和三星S6等新款智能手機(jī)；發(fā)卡端高度依賴銀行是否愿意合作；受理端基本上靠商戶的配合和響應(yīng)，跨行清算端是銀聯(lián)�？梢钥闯觯@個模式的鏈條比較長，格局各方的利益需要協(xié)調(diào)。優(yōu)點(diǎn)是支付體驗(yàn)最接近原有線下信用卡的“嘟卡”支付（IC卡非接觸式支付），易于被消費(fèi)者接受和熟練掌握。這種創(chuàng)新支付模式，最大的創(chuàng)新亮點(diǎn)實(shí)質(zhì)來自發(fā)卡端，即手機(jī)支持端到端加密的SE-NFC支付。
第二種，HCE模式。支付載體并不高度依賴手機(jī)廠商，所有運(yùn)行高版本安卓操作系統(tǒng)的智能手機(jī)都支持，但蘋果手機(jī)除外（IOS操作系統(tǒng)不支持HCE）；發(fā)卡端，銀行有自主權(quán)實(shí)現(xiàn)發(fā)卡段的改造；收單端和清算端的狀況，與第一種SE-NFC模式類同。所以，這種支付模式的創(chuàng)新亮點(diǎn)依然來自發(fā)卡端，只要高版本安卓智能手機(jī)即可，但不支持iPhone。與第一種模式的手機(jī)陣營截然相反，但實(shí)現(xiàn)了對客群的互補(bǔ)。
第三種，掃碼支付模式。以支付寶移動支付和微信支付為代表，發(fā)卡端利用原有與銀行直連快捷支付接口實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)接支付，不需要發(fā)卡行的改造和更多配合，清算端由支付寶和微信自己掌控，而收單端則需要建立閉環(huán)的掃碼機(jī)具，掃碼槍或者二維碼生成器。這種掃碼有兩個方向，一是布設(shè)在商戶的掃碼槍掃描客戶支付寶或微信中生成的二維碼；二是由用戶持手機(jī)調(diào)用支付寶或微信中“掃一掃”來掃描商戶端提供的二維碼。不論哪個方向，這種支付在線上與線下都實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)收單。這種模式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)不依賴任何手機(jī)廠商或者發(fā)卡銀行，甚至不需要手機(jī)終端的改造升級，只要智能手機(jī)就可以（不論是安卓還是IOS操作系統(tǒng)）；但是，在收單一端卻無法輕松復(fù)用原有銀行卡POS收單網(wǎng)絡(luò)。所以，這是一個由支付寶等非銀支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的模式。
目前階段利益相關(guān)方的痛點(diǎn)是什么？
從消費(fèi)者來說，門檻最低的當(dāng)然是掃碼支付；從商戶來看，目前掃碼支付比較容易與團(tuán)購促銷等優(yōu)惠手段實(shí)現(xiàn)與本地coupon的捆綁；從銀行和銀聯(lián)來說，掃碼支付在清算體系上完全繞開了銀聯(lián)，在收單市場上蠶食了原有銀聯(lián)和銀行收單網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)；從手機(jī)廠商或者芯片提供商來說，SE-NFC和HCE兩種提供了支付增值服務(wù)，提高了手機(jī)產(chǎn)品的客戶粘性，對維系客戶忠誠度有幫助，而掃碼支付模式基本上與其無關(guān)；從支付交易的數(shù)據(jù)控制方來說，第一種和第二種模式的數(shù)據(jù)控制方是發(fā)卡-收單-清算三方；而第三種模式的數(shù)據(jù)控制權(quán)則基本上為支付機(jī)構(gòu)一家所掌控。
董俊峰指出，當(dāng)支付寶和微信支付開始在線下大行其道的時候，銀聯(lián)和銀行會不約而同選擇支持前兩種支付模式，以維系自己在移動支付市場的話語權(quán)，這就是移動支付市場的江湖。暫時三分天下，但將來會不會三國歸晉，最關(guān)鍵還要看客戶的支付習(xí)慣迭代速度，以及商戶更買哪家的賬（要充分考慮收單扣率和促銷補(bǔ)貼因素）。當(dāng)然，還有一個重要的影響市場格局走向的因素，就是金融監(jiān)管部門的態(tài)度和導(dǎo)向。 |
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